Saldo e Stralcio Mutuo Ipotecario: cos’è e come funziona

Essere in ritardo con i pagamenti delle rate del mutuo è sicuramente un dramma per tutti coloro che lo hanno vissuto, tuttavia è bene sapere che si tratta di un’azione evitabile e che può trovare diverse soluzioni, tra cui il saldo e stralcio mutuo.

Il saldo e stralcio mutuo ipotecario è una soluzione molto vantaggiosa in caso di grave difficoltà economica, anche nel caso di forti ritardi sulle rate dei mutui ipotecari.
Sarebbe bene evitare di incappare in difficoltà economiche leggendo bene il contratto e calcolando attentamente l’importo della rata in base alle proprie possibilità economiche. In tal modo, si potranno evitare potenziali ritardi nel pagamento delle rate per i quali il saldo e stralcio mutuo rappresenta comunque una valida soluzione.

Saldo e stralcio mutuo: che cos’è un Mutuo Ipotecario

Il mutuo ipotecario è un prestito del creditore a favore di un soggetto; quest’ultimo è obbligato a sottoscrivere un’ipoteca sull’immobile che ha acquistato come garanzia reale del mutuo e l’impegno di pagare tutte le rate quale rimborso del mutuo come concordato.
Questa tipologia di mutuo riguarda un finanziamento di media-lunga durata, spesso più di 5 anni, richiesto per l’acquisto o la sistemazione di un immobile.

Quando il debitore non riesce più a sostenere i costi del mutuo per la casa/immobile può ricorrere ad un accordo con il creditore e richiedere la chiusura mutuo con saldo e stralcio, altresì comunemente definito saldo e stralcio mutuo casa ipotecario.

Cos’è il Saldo e Stralcio Mutuo Ipotecario

Il saldo stralcio mutuo o saldo e stralcio immobiliare è un vero e proprio accordo contrattuale tra il debitore e l’istituto di credito che permette al soggetto che si trova in una difficile situazione debitoria di poter estinguere il debito pagando una cifra inferiore rispetto a quella che avrebbe dovuto versare, mettendo in pratica uno stralcio mutuo residuo.
Con il termine saldo e stralcio mutuo ipotecario si intende una procedura che consente alla società di tutelarsi, recuperando almeno parte del credito.

Debitore e creditore cercano una soluzione che sia tale da appagare entrambe le parti, in modo che il primo paghi il debito stabilito e il secondo, di solito la banca, rinunci a richiedere ulteriori pagamenti. Il saldo a stralcio mutuo è un contratto bilaterale scritto, da firmare in presenza di avvocati, tra debitore e creditore (o privato), i quali stabiliscono una somma da pagare che sia tale da estinguere il debito stesso.

AVVISO IMPORTANTE: Piano Debiti si adegua alle indicazioni di Banca d’Italia sulle conseguenze della stipulazione di accordi “a saldo e stralcio” del 19 Giugno 2020. Le riduzioni indicate sono esemplificative di risultati realmente ottenuti ma non assicurati al cliente. Per ulteriori informazioni sul saldo e stralcio vedi Art. 17 in Termini e Condizioni.

Come funziona il saldo e stralcio mutuo ipotecario

 Attraverso il saldo e stralcio mutuo si offre alla banca la prospettiva di ottenere il pagamento di almeno una parte del debito. Questa possibilità è molto apprezzata dai creditori, che spesso si trovano nella condizione di perdere ogni speranza di recuperare la somma prestata a soggetti che finiscono in situazione di forte sofferenza finanziaria. Questo tipo di accordo transattivo a saldo e stralcio mutuo può arrivare solo dopo una certa fase di trattative con l’ente creditore, durante la quale è opportuno farsi assistere da un consulente esperto del settore, che sappia capire quale è il percorso migliore da intraprendere.

Lo stralcio mutuo ipotecario è, come detto prima, un accordo bilaterale scritto e firmato in presenza di legali ed è volto a tutelare entrambe le parti, vediamo nel dettaglio come funziona:

• il debitore pagherà soltanto una somma unica o suddivisa in due o tre rate, inferiore a quella realmente dovuta estinguendo il debito;
• il creditore vedrà rientrare il capitale concesso senza pretenderne ulteriori.

Prendendo per esempio un caso di saldo e stralcio mutuo BNL, che spesso è il caso più frequente, può essere proposto sia in soluzione unica, sia in una soluzione rateizzata. Si potrà quindi indicare una proposta di pagamento direttamente sulla lettera al creditore e nel caso in cui l’istituto di credito accetti il piano proposto, il contratto deve essere formalizzato in forma scritta e firmato da ambe due le parti.
Il debitore deve essere certo, infine, che il creditore sia effettivamente disposto a rinunciare ad ogni forma di pretesa, ad esempio a pignoramenti o decreti ingiuntivi, ecc.

Occorre infine ricordare che la principale difficoltà nell’ attuazione della procedura è limitata dalla reale liquidità del debitore; il creditore, di norma, non accetta pagamenti stralcio mutuo inferiori al 40% del totale dovuto, e non sempre il debitore si trova a poter disporre della liquidità necessaria.

Come chiedere saldo e stralcio mutuo

È utile richiedere un saldo e stralcio mutuo quando è ancora possibile trattare con l’istituto di credito con il quale è stato stipulato il mutuo stesso.
Non esiste un modulo predefinito standard, per questo è consigliato rivolgersi a studi esperti in pratiche di Saldo e Stralcio mutuo.
Mettiamo in ogni caso a disposizione un modello saldo e stralcio mutuo fac simile, in modo da poter formulare correttamente la lettera da inviare al creditore e spedirla mediante raccomandata con ricevuta di ritorno.

Saldo e stralcio mutuo o procedura di sovraindebitamento?

Il saldo e stralcio mutuo e il sovraindebitamento rappresentano due soluzioni efficaci per risolvere le posizioni debitorie che differiscono totalmente tra di loro. In base alla particolare situazione patrimoniale ed esposizione debitoria del soggetto, vale la pena preferire l’una o l’altra procedura.

Generalmente è preferibile procedere con il saldo e stralcio mutuo se il creditore è soltanto uno (con un debito totale che non supera i 30/40.000 euro), e il debitore dispone di una somma liquida ragionevole per fare una proposta di saldo e stralcio mutuo alla banca. È invece più adatta una procedura di sovraindebitamento nel momento in cui i debiti (e allo stesso modo i creditori) sono diversi, e il debitore non ha somme da subito disponibili per effettuare una procedura di saldo e stralcio mutuo.

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